厚生労働省の調査によると、令和3年の男性の平均寿命は81.47歳、女性の平均寿命は87.57歳です。
出典：厚生労働省 令和3年簡易生命表の概況1主な年齢の平均余命
また、同資料では90歳まで生存する割合は、男性の4人に1人、女性の2人に1人と報告されています。このように、平均寿命の延びにより、老後の生活資金に不安を抱く人は多いのではないでしょうか。
老後の資金問題に備えるには、老後の必要資金を想定することが重要です。ここでは、老後に必要なお金の考え方と、100歳までのライフプランニングについてわかりやすくお伝えします。
現在の家計収支から老後の必要資金を考えてみる
老後の必要資金を準備するには、現在の家計収支を把握することが重要です。収支が家計によって異なるのと同様、老後の必要資金も家計ごとに異なります。
まず、現在の家計の収支を確認しましょう。支出は食費や光熱費、保険料など項目ごとに確認していきます。また、住宅ローンや車のローンなどの負債がある場合も、負債額や返済時期を把握しておきます。
これらの現在の収支から、老後も変わらない支出や減りそうな支出、増えそうな支出について考えてください。例えば、定年で仕事を辞めるのであれば、収入が減ると想定されます。また、長生きをするほど医療費の負担が増え、貯蓄が不足する可能性もあります。
現在の家計収支から老後の必要資金を予想し、資金が足らなくても心配する必要はありません。現在の家計の問題点を把握し、改善していくことが大切です。
100歳までの収支予測表を作成する
人生100年時代と言われる今、定年から10年後、20年後のライフプランだけでは不十分です。では、65歳から100歳までの家計収支がどうなっていくのか、次の例のように収支予測表を作成してみましょう。
夫65歳・妻65歳（無職で年金収入のみ）
夫と妻の1ヶ月あたりの年金受給額：20万円
1ヶ月の支出：25万円
夫婦の貯蓄額：2,000万円
上記のケースで、65歳時の収支と100歳までの貯蓄残高を示したものが次の表です。
65歳：収入 240万円 支出 276万円 貯蓄残高 1,940万円
75歳：収入 240万円 支出 276万円 貯蓄残高 1,340万円
85歳：収入 240万円 支出 276万円 貯蓄残高 740万円
95歳：収入 240万円 支出 276万円 貯蓄残高 140万円
100歳：収入 240万円 支出 276万円 貯蓄残高 -460万円
（※年金額と1ヶ月の支出が100歳まで変わらない場合）
この表から分かるように、毎年60万円の赤字を貯蓄から切り崩すと、98歳のときに貯蓄がなくなります。「98歳まで貯蓄があれば十分」という人もいるでしょう。しかし、健康保険の負担割合の増加や年金の支給開始年齢の引き上げなど、老後の支出はさらに増える可能性があります。
したがって、今ある貯蓄や受け取る予定の退職金だけに頼らず、老後の資金問題に備える必要があります。
老後の資金問題に備えるために今からできる3つのこと
人生100年時代、年金や貯蓄だけでは老後の資金問題の対策として不十分です。100歳まで充実した生活を送るために、今からできることは次の3つです。
- 支出の見直し
- 貯金をする
- 資産運用を活用して長期的な資産形成をする
1つ目に、支出の見直しをします。まずは家賃や保険料、通信料、住宅ローンなどの固定費を見直してみましょう。固定費の見直しには、支出削減効果が続きやすい、無理な節約をしなくて済むというメリットがあります。
次に、自動積立定期預金などを利用し、貯金するクセをつけます。自動積立定期預金とは、毎月決まった額を貯蓄口座に自動で貯めていく定期預金です。少額から指定できるので、目標金額に向けて確実に貯められます。
若い人や現役世代で収入がある人であれば、iDeCoやつみたてNISAといった税制優遇や非課税投資制度の利用もおすすめです。ただし、「貯蓄が全くない」「投資は怖くてやりたくない」という人は、無理に始める必要はありません。投資のリスクを理解し、老後の必要資金について考えた上で、できることから始めましょう。
